Εξωδικαστικός: “Ανοίγει” η πόρτα και για άλλες κατηγορίες πολιτών πλην των ευάλωτων

Τη δύναμη να προστατεύσουν την περιουσία τους και να ρυθμίσουν ή να κουρέψουν αυτόματα τα χρέη τους προς τις τράπεζες και το Δημόσιο με βάση τον αλγόριθμο της πλατφόρμας του Εξωδικαστικού δίνει τον Μάρτιο η κυβέρνηση σε χιλιάδες νοικοκυριά.

Και όχι πλέον μόνο στους πιο ευάλωτους που ζουν τις οικογένειές τους με 500-1.750 ευρώ τον μήνα ή σε νοικοκυριά με άτομα με αναπηρίες -όπως ήδη ισχύει πια-, αλλά και σε οικογένειες της μεσαίας τάξης που βγάζουν πάνω από 20.000, 30.000 ή και 40.000 ευρώ τον χρόνο.

Μέχρι τον Μάιο αναμένεται βροχή χιλιάδων αιτήσεων όχι μόνο από όσους για πρώτη φορά καθίστανται δικαιούχοι των προνομίων που προσφέρει ο Εξωδικαστικός, αλλά και από όσους είχαν ήδη λάβει προτάσεις ρύθμισης μέσω του αυτού, αλλά οι τράπεζες, οι servicers και το Δημόσιο τις είχαν απορρίψει διότι δεν θεωρούνται ευάλωτοι.

Επιπλέον, με τα νέα δεδομένα αναμένεται να αυξηθεί ακόμα περισσότερο το ποσοστό των επιτυχών ρυθμίσεων μέσω Εξωδικαστικού, αφού όλο και περισσότερες θα γίνονται αυτομάτως δεκτές από τους πιστωτές χωρίς το δικαίωμα που είχαν να τις απορρίπτουν κατά βούληση.

Ανοίγει η βεντάλια κάθε 6-7 μήνες

Η νέα ρύθμιση Χατζηδάκη διπλασιάζει τα κριτήρια των επιλέξιμων οφειλετών διευρύνοντας σημαντικά την περίμετρο των δικαιούχων που εξασφαλίζουν την «τεκμαιρόμενη συναίνεση» του συνόλου των πιστωτών, οι οποίοι δεν θα μπορούν πια να αρνηθούν να εφαρμόσουν τις ρυθμίσεις που προσφέρει ο Εξωδικαστικός.

Πρόκειται για οφειλέτες που όχι μόνο δεν ζουν με εισοδήματα φτώχειας, αλλά έχουν και σημαντική ακίνητη περιουσία και δεν δικαιούνταν ρύθμιση αυτόματης εφαρμογής από τον Εξωδικαστικό, αφού οι πιστωτές την απέρριπταν και τους ζητούσαν να «ξεπουληθούν» προκειμένου να ρευστοποιήσουν ό,τι είχαν ώστε να εισπράξουν το ταχύτερο τα οφειλόμενα.

Για παράδειγμα, με τα νέα όρια θα μπορεί να επωφεληθεί αυτομάτως και ένα νοικοκυριό με δύο παιδιά που βγάζει 2.900 ευρώ μηνιαίως, έχει 35.000 ευρώ στην τράπεζα και ακίνητη περιουσία αξίας 330.000 ευρώ, αρκεί το χρέος από δάνεια να μην ξεπερνά τις 300.000 ευρώ. Το νοικοκυριό αυτό έως τώρα αποκλειόταν από τις αυτόματες ρυθμίσεις και οι πιστωτές τού επέβαλαν τους δικούς τους όρους επειδή απέχει πολύ από τα όρια του ευάλωτου νοικοκυριού (17.500 ευρώ ετησίως και ακίνητη περιουσία 165.000 ευρώ).

Είναι η τρίτη τεκτονική αλλαγή που επιφέρει στον Εξωδικαστικό ο υπουργός Οικονομικών Κωστής Χατζηδάκης, ανοίγοντας παράθυρο για ουσιαστικές και τελεσίδικες ρυθμίσεις σε περισσότερους δανειολήπτες μέσα στον σχεδόν ενάμιση χρόνο αφότου ανέλαβε την ηγεσία του υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών:

Η αρχή έγινε τον Δεκέμβριο του 2023 όταν επέβαλε διά νόμου ως υποχρεωτικές στους πιστωτές (άρθρο 66 του ν. 5072) τις ρυθμίσεις που παράγει ο Εξωδικαστικός για τους οικονομικά αδύναμους οφειλέτες. Η αποδοχή τους γίνεται αυτόματα από τους πιστωτές εφόσον αφορούν οφειλέτες με χαμηλά εισοδήματα (7.000 ευρώ για άγαμο, 10.500 για ζευγάρι, 14.000 για οικογένειες με ένα παιδί, 17.500 με δύο παιδιά, 21.000 με τρία) τα οποία δικαιούνται βεβαίωση ευάλωτου. Για τους συγκεκριμένους οφειλέτες «τεκμαίρεται» ότι το σχέδιο ρύθμισης που δίνει η πλατφόρμα έχει λάβει και έγκριση από το σύνολο των πιστωτών, δηλαδή τράπεζες και funds, ΑΑΔΕ και ασφαλιστικά ταμεία (ΚΕΑΟ/ΕΦΚΑ).

Το επόμενο βήμα έγινε τον Ιούλιο του 2024, προσθέτοντας στους δικαιούχους αυτόματης ρύθμισης και νοικοκυριά ΑμΕΑ με υψηλότερα εισοδήματα (έως 42.000 ευρώ για οικογένειες με τρία παιδιά) λόγω των προφανών δυσκολιών που αντιμετωπίζουν.

Το μεγάλο βήμα (ή άλμα ενδεχομένως) είναι η ρύθμιση που εξήγγειλε προ ημερών ο κ. Χατζηδάκης, ότι θα φέρει στη Βουλή και θα επεκτείνει τις αυτόματες ρυθμίσεις σε όσους έχουν εισόδημα έως και διπλάσιο εκείνου των ευάλωτων: δηλαδή 14.000 ευρώ για άγαμους, 21.000 για ζευγάρια, 28.000 με ένα παιδί (ζευγάρια ή και μόνοι γονείς), 35.000 με δύο παιδιά ή 42.000 με τρία παιδιά. Στο ίδιο ύψος (διπλάσιο των ευάλωτων) αυξάνεται και το όριο των καταθέσεων που έχουν σε τράπεζες. Επιπλέον διπλασιάζεται και το όριο αξίας ακίνητης περιουσίας πάνω από την οποία αποκλείεται κάποιος: δηλαδή ακίνητα αξίας 240.000 ευρώ για ατομικό νοικοκυριό, 270.000 για ζευγάρια, 300.000 με ένα παιδί, 330.000 με δύο παιδιά ή 360.000 με τρία παιδιά.

Στην πράξη μάλιστα τα όρια αυτά θα εφαρμοστούν και σε οφειλέτες με συνολικό ποσό οφειλών που ξεπερνά και τις 300.000 ευρώ επειδή σε αυτό το ανώτατο όριο δεν συνυπολογίζονται οι οφειλές προς το Δημόσιο.

Ποιοι κερδίζουν

Με την αυτόματη και υποχρεωτική αποδοχή της πρότασης αναδιάρθρωσης του χρέους τους από τράπεζες και Δημόσιο οι νέοι δικαιούχοι θα ρυθμίζουν χρέη με ακόμα μεγαλύτερο κούρεμα στην οφειλή (έως 28% επιπλέον), σταθερό επιτόκιο 3% για τρία χρόνια για όλες τις ρυθμίσεις (Δημόσιο, τράπεζες, servicers) και δυνατότητα προκαταβολής που δεν ξεπερνά το 10% της οφειλής αν έχει κοινοποιηθεί πρόγραμμα πλειστηριασμού (καθώς δεν εξομοιώνονται πλήρως με όσους έχουν εκδώσει βεβαίωση ευάλωτου οφειλέτη όπου δεν θα μπορεί να ζητηθεί καμία προκαταβολή).

Δύο πραγματικά παραδείγματα:

• Οφειλέτης με σύζυγο, συνολικές οφειλές 40.000 ευρώ και ετήσιο εισόδημα 13.736 ευρώ αποκλειόταν από τη ρύθμιση επειδή δεν πληρούσε τις προϋποθέσεις ευάλωτου (10.500 ευρώ). Με το νέο όριο 21.000 ευρώ που θα ισχύσει όταν ψηφιστούν οι αλλαγές οι πιστωτές δεν θα μπορούν να απορρίψουν ξανά τη ρύθμιση του Εξωδικαστικού.
• Οφειλέτης με σύζυγο, οφειλές σε χρηματοδοτικούς φορείς 252.000 ευρώ και ετήσιο εισόδημα 13.848 δεν πληρούσε τα όρια και οι ρυθμίσεις που έπαιρνε απορρίπτονταν από τους πιστωτές. Πλέον οι πιστωτές δεν θα μπορούν να τις απορρίψουν ξανά. Επιπλέον, η περιουσία του ανερχόταν σε 190.000 ευρώ, υπερβαίνοντας το αντίστοιχο όριο (135.000 ευρώ), κάτι που επίσης ήταν λόγος μη επιλεξιμότητας για να λάβει βεβαίωση ευάλωτου. Με το νέο όριο περιουσίας στις 270.000 ευρώ θα πληροί πλέον τα κριτήρια και θα ρυθμίσει έτσι και άλλες οφειλές σε Εφορία και ΕΦΚΑ (ύψους 90.000 ή συνολικά 342.000 ευρώ) καθώς θα είναι επιλέξιμος, παρότι αυτές υπερβαίνουν το όριο των 300.000 ευρώ που αφορά δάνεια.

Δεύτερη ευκαιρία

Ο νέος νόμος Χατζηδάκη προβλέπει ότι:

• Η νέα κατηγορία δικαιούχων οφειλετών θα κάνει αίτηση για λήψη βεβαίωσης επιλέξιμου οφειλέτη με βάση τα νέα οικονομικά όρια. Σύμφωνα με πληροφορίες του «business stories», η πλατφόρμα θα ανοίξει για αυτούς στα τέλη Μαρτίου.
• Για όσους είχαν κάνει ήδη αιτήσεις αλλά απερρίφθησαν το τελευταίο δωδεκάμηνο, πρέπει να επανέλθουν με νέα αίτηση εντός διορίας δύο μηνών από τη δημοσίευση των τροποποιήσεων για να ρυθμίσουν τις οφειλές που δεν είχαν ρυθμιστεί με την προηγούμενη αίτηση.

Πηγή:newmoney.gr